19.6 millones de adultos viven a más de 5 km de un banco comercial. La ley supone que ya están listos.

El 8 de septiembre, el Ejecutivo federal envió a la Cámara de Diputados, dentro del Paquete Económico 2027, la iniciativa de Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos. Su artículo 13 le daría a Hacienda la facultad de decidir en qué sectores el pago digital «podrá ser la única forma de pago».¹

La exposición de motivos explica, en una frase, por qué el país estaría listo: «La brecha no está en la infraestructura sino en la adopción.»¹

En buena parte del país, esa frase describe lo que se ve. En la otra parte, el mapa cuenta otra cosa:

• 19.6 millones de adultos viven a más de 5 kilómetros, en línea recta, de la sucursal de banca comercial más cercana.²
• 1,578 gasolineras —uno de los dos giros donde la Presidencia ha dicho que quiere que el pago sea siempre digital— están a más de 10 kilómetros de una.³
• En 1,527 municipios no hay una sola sucursal de banca comercial.⁴

La adopción se mide en encuestas. La infraestructura se mide en kilómetros.

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Por qué esto le importa a quien cobra en caja

El efectivo no se está yendo solo. Al cierre de 2025 circulaban 3.54 billones de pesos en billetes y monedas, 7.6% más que un año antes.⁵ El 85% de los adultos sigue pagando en efectivo, como medio más frecuente, sus compras de hasta 500 pesos.⁶ Y la política nacional de inclusión financiera se propone que en 2030 el 46% de los adultos transfiera o pague por transferencia; hoy es el 38.2%.⁷

La iniciativa no nombra sectores. Si se aprueba, Hacienda tendría quince días hábiles para nombrar los primeros, y cada regulador sectorial fijaría después los plazos de una «transición gradual» (transitorio tercero y artículo 14).¹ Las gasolineras y las casetas no aparecen en el texto: son objetivos que la Presidencia ha declarado en público —«este año», en marzo; «hacia finales del 2026», en abril—. Al 22 de septiembre no hay una norma publicada que lo haga obligatorio.⁸

Si diriges expansión, operación o estrategia en una cadena que cobra en caja —gasolineras, conveniencia, farmacias, autoservicio— o en un banco, una financiera o una fintech que decide dónde poner sus puntos, esa lista de sectores puede llegarte con plazo. Y la pregunta que tocará contestar no es cuántos de tus clientes tienen cuenta.

Es cuántos de tus puntos de venta están donde el cliente no tiene dónde meterle dinero a esa cuenta.

Qué vamos a destapar

Uno. Por encuesta, el país está casi listo: tres de cada cuatro adultos tiene un producto financiero. Por mapa, más de uno de cada cinco vive a más de 5 km de un banco comercial. Las dos cifras son ciertas, y miden cosas distintas.

Dos. La infraestructura para pagar sin efectivo se instaló donde la gente trabaja, no donde vive. Por eso la premisa de la iniciativa se cumple en la ciudad y se debilita en cuanto uno sale de ella.

Tres. Donde no hay banco comercial, el punto financiero es una tienda o una sola ventanilla pública. Y el banco no se fue de ahí: los cierres de los últimos dieciocho meses fueron casi todos urbanos. Al campo, nunca llegó.

Cómo lo hicimos

Con datos públicos, todos citables. Ubicamos las casi 14,700 gasolineras del padrón de la Comisión Nacional de Energía y las 12,723 sucursales de banca comercial del directorio de negocios del INEGI (DENUE), y medimos la distancia de cada gasolinera —y de cada localidad del Censo 2020, donde viven 87.2 millones de adultos— a la sucursal más cercana. Cruzamos, municipio por municipio, lo que los bancos reportan a la CNBV —sucursales, cajeros, terminales de pago y corresponsales— con la población y el empleo de cada municipio. Y leímos la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024 (ENIF) para saber quién paga cómo.

No es una muestra: son todos los municipios, todas las gasolineras con permiso y todas las localidades con coordenadas. El detalle, y los límites, está en el anexo.

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La cifra que llega sumada: tres de cada cuatro

Lo que dicen. La exposición de motivos sostiene que la brecha está en la adopción, no en la infraestructura, y que pagar y cobrar digitalmente «no depende de la cercanía a una sucursal bancaria, sino de la cobertura de telecomunicaciones y de la posesión de un teléfono celular».¹ La cifra que respalda esa lectura es pública: el 76.5% de los adultos de 18 a 70 años tiene al menos un producto financiero formal —cuenta, crédito, seguro o afore—. En las localidades de menos de 15 mil habitantes la proporción baja a 65.5%.⁹

Lo que vemos. En la ciudad, la premisa se sostiene, y conviene decirlo antes que lo demás. La mitad de las gasolineras del país tiene una sucursal comercial a menos de 1.1 kilómetros.³ Y entre quienes tienen tarjeta de débito y aun así prefieren el efectivo, el 46% dice que es por costumbre. Apenas el 15% responde que donde compra solo aceptan efectivo.⁶ En ese grupo, el hueco sí es de adopción: la costumbre pesa tres veces más que la falta de opción.

Lo demás es esto. El 22.5% de los adultos del país —19.6 millones— vive en una localidad a más de 5 km en línea recta de la sucursal de banca comercial más cercana. A más de 2 km viven 26.3 millones; a más de 10 km, 12.1 millones.²

Pago sin efectivo en México: la encuesta mide cuentas y el mapa mide kilómetros. 76.5% de los adultos declara tener un producto financiero (ENIF 2024), mientras 19.6 millones (22.5%) viven a más de 5 km de la sucursal de banca comercial más cercana; 26.3 millones a más de 2 km y 12.1 millones a más de 10 km

Una encuesta cuenta productos financieros. Un mapa mide la distancia hasta donde se pueden usar. Las dos cifras son ciertas y responden preguntas distintas.

Tener un producto financiero no es lo mismo que tener dónde usarlo. Y el pago digital empieza antes del pago: empieza cuando alguien que cobra en efectivo convierte ese efectivo en saldo. Ese paso tiene dirección.

Con el celular pasa algo parecido. En las localidades rurales, el 72% de los adultos tiene un teléfono inteligente y poco más de la mitad tiene internet en casa.⁶ En un sondeo de Finabien y Concanaco a 875 comerciantes de su propia red —no representativo de los micronegocios del país—, el 94% tiene smartphone y el 70% tiene cuenta, pero el 44.6% no acepta tarjeta. Entre los que sí la aceptan, la comisión más común supera el 3.6% más IVA.¹⁰

Celular hay. Lo que no siempre hay es quién cobre con él.

Una precisión que cambia el tamaño del hueco. Visto por municipio, el hueco se ve chico: solo el 10.8% de los adultos vive en un municipio sin sucursal comercial.⁴ Pero un municipio con una sucursal en la cabecera puede tener localidades a decenas de kilómetros de ella. Medido por distancia, la proporción se duplica.

El dato ya está publicado. Llega sumado por municipio.

El hueco. La métrica con la que se mide si el país está listo —«tener una cuenta»— no dice dónde se carga esa cuenta. Si ese paso depende de una sucursal comercial, para más de uno de cada cinco adultos queda a más de 5 km. Qué queda en su lugar es la tercera parte de esta historia.

La gasolinera: el giro que ya tiene fecha declarada

Lo que dicen. «Nuestro objetivo es que este año […] hagamos obligatorio el pago de las gasolinas y de las casetas […] de manera digital», se dijo desde la Presidencia en la Convención Bancaria del 19 de marzo. El 6 de abril, la meta para las gasolineras se fechó «hacia finales del 2026»; el 27 de abril: «en el caso de gasolineras y casetas, ahí sí queremos que sea obligatorio que el pago sea siempre digital».⁸ Desde mayo y hasta el 31 de octubre rige un acuerdo temporal que reduce la comisión por pagar combustible con tarjeta.¹¹

Las casetas son otra geografía: los 1,050 carriles de las 129 plazas de Capufe ya tienen telepeaje instalado, aunque el efectivo no se ha retirado.¹² La gasolinera no vive solo en la carretera. También vive en municipios donde no hay banco.

Lo que vemos. La mayoría de las gasolineras está cerca de un banco: 11,997, ocho de cada diez, tienen una sucursal comercial a 5 km o menos. Pero 1,578 —una de cada nueve— están a más de 10 km en línea recta de la más cercana.³

Y 1,195 gasolineras están en alguno de los 656 municipios que no tienen una sola sucursal de banca comercial, donde viven 7.09 millones de adultos. En 566 de esos municipios hay una sucursal del Banco del Bienestar. En 80 no hay sucursal de ningún tipo, y ahí operan 102 gasolineras.³

Una de cada nueve gasolineras en México queda a más de 10 km de un banco comercial: de 14,673 estaciones del padrón de la CNE, 1,578 (10.8%) están a más de 10 km de la sucursal comercial más cercana, 1,098 de 5 a 10 km y 11,997 a 5 km o menos; 656 municipios con gasolinera no tienen sucursal comercial (1,195 gasolineras)

La gasolinera típica tiene un banco comercial a 1.1 km; una de cada nueve, a más de 10. Si se suma el Banco del Bienestar, 639 (4.4%) siguen a más de 10 km de cualquier sucursal.

El hueco. Una gasolinera que solo pudiera cobrar en digital le pediría al cliente que llegue con saldo. En la ciudad, el saldo se carga a la vuelta de la esquina. En esos 656 municipios se carga en una tienda, en una ventanilla pública o a varios kilómetros.

Para quien opera una red de estaciones, la pregunta útil no es qué porcentaje de sus ventas ya es con tarjeta. Es cuáles de sus estaciones están entre esas 1,578, porque ahí la costumbre no es la única explicación del efectivo.

La sucursal mira al que trabaja

Hay una razón por la que la premisa se cumple en la ciudad y se debilita fuera de ella, y no es cuestión de voluntad. Es cuestión de dónde se instaló la infraestructura.

Comparamos todos los municipios del país con dos factores a la vez: cuánta gente vive ahí y cuánta trabaja ahí. El resultado es nítido. Entre dos municipios con los mismos residentes, el que tiene el doble de empleos tiene, en promedio, 92% más sucursales comerciales: casi el doble. Con el mismo empleo, el doble de residentes suma apenas 1%.¹³ Con las terminales de pago y los cajeros pasa lo mismo: siguen al empleo mucho más que a los residentes.

El reparto lo confirma. Los municipios de más de 300 mil habitantes tienen la mitad de los adultos del país, el 62% de las sucursales comerciales y el 71% de las terminales de pago. Los de menos de 50 mil tienen el 20% de los adultos y el 6% de las terminales. En las metrópolis hay 190 terminales por cada 10 mil adultos. En los municipios rurales bajan a 27.¹³ La propia Política Nacional de Inclusión Financiera 2025-2030 lo reconoce: hay «una elevada concentración de las TPVs en áreas urbanas en comparación con las rurales».⁷

En el lenguaje de los 3 Mercados Territoriales —residencial, laboral y flotante—, la infraestructura para pagar sin efectivo vive en el mercado laboral. Medido zona por zona sobre 107 redes de bancos, cajas y financieras, la red típica del sector tiene más de la mitad de sus puntos en territorio laboral y apenas uno de cada diez en territorio residencial.¹⁴

La infraestructura bancaria en México mira al que trabaja, no al que vive: los municipios de más de 300 mil habitantes tienen el 50% de los adultos, el 71% de las terminales de pago, el 62% de las sucursales de banco comercial y el 57% de los corresponsales; con los mismos residentes, el doble de empleos se asocia con 92% más sucursales, y con el mismo empleo, el doble de residentes con 1% más

La mitad de los adultos vive en los municipios grandes, que concentran el 71% de las terminales. Y con los mismos residentes, duplicar los empleos trae 92% más sucursales, mientras que duplicar los residentes apenas mueve un 1%.

Traducción: el banco se instaló donde la gente pasa el día, no donde duerme. Tiene lógica de negocio: ahí están las nóminas, los comercios y el flujo.

Tensión: una regla que apague el billete en un sector no distingue entre el cliente que paga cerca de su trabajo y el que paga cerca de su casa. El primero tiene el banco a la vuelta. El segundo, muchas veces, no.

Implicación: medir si el país está listo con un promedio nacional suma al que trabaja en la ciudad con el que vive en el pueblo. Separados, cuentan dos países.

La edad: el efectivo es de todos, la alternativa no

Es tentador leer todo lo anterior como un asunto generacional: el efectivo como costumbre de los mayores. La ENIF 2024 no lo permite. El 94% de los adultos pagó en efectivo en los tres meses previos a la encuesta. Entre los de 60 a 70 años la cifra es 91%, incluso algo menor.⁶ El efectivo es universal.

Lo que cambia con la edad es la alternativa. Entre los adultos de 18 a 29 años, el 33% pagó al menos una vez con transferencia o app en esos tres meses; entre los de 60 a 70, el 7%. Con tarjeta física, 39% contra 21%.⁶

Traducción: entre los menores de 30, uno de cada tres pagó desde el teléfono en los últimos tres meses. Entre los de 60 a 70, siete de cada cien.

Tensión: y viven casi igual de lejos del banco. El 24.8% de los adultos de 60 años o más vive a más de 5 km de una sucursal comercial, contra el 22.5% del total.² La distancia casi no distingue por edad. El hábito sí.

Implicación: en una transición por sector, el cliente mayor no es el que está más lejos. Es el que tiene menos de dónde agarrarse cuando le retiran la opción de siempre.

La geografía también marca la diferencia. En las localidades rurales, el 23% de los adultos dice que ningún lugar donde compra acepta tarjeta; en las urbanas, el 3%. Que todos o casi todos la acepten: 58% en la ciudad, 26% en el campo.⁶ Y en compras de hasta 500 pesos, el efectivo es el medio más frecuente para el 94% de los adultos rurales, contra el 81% de los urbanos.⁶

De 60 a 70 años, solo 7 de cada 100 adultos en México pagaron con transferencia o app en tres meses, contra 33 de cada 100 de 18 a 29 años (ENIF 2024); en localidades rurales, 23% dice que ningún comercio donde compra acepta tarjeta, contra 3% en las urbanas

Entre los de 60 a 70 años, 7 de cada 100 pagaron con transferencia. Entre los de 18 a 29 fueron 33. Y en el campo, casi uno de cada cuatro adultos no tiene un comercio que le acepte tarjeta.

Donde no hay banco comercial: una tienda y una ventanilla

Lo que dice la encuesta. El corresponsal —la tienda donde se deposita, se retira o se paga un servicio a nombre de un banco— ya es el punto financiero más cercano: llegar a uno toma, en promedio, 12 minutos, contra 22 a una sucursal. El 44% de los adultos usó uno en el último año.⁶

Lo que vemos. En los 1,527 municipios sin sucursal de banca comercial viven 15.4 millones de personas, 11.0 millones de ellas adultas. Esto es lo que tienen:⁴

• En 1,020 hay al menos un corresponsal: 3,805 en total, en municipios donde viven 9.6 millones de esos adultos.
• En 825, donde viven 7.4 millones de adultos, la única sucursal de cualquier institución financiera es pública. En 823 de ellos es el Banco del Bienestar. En otros 220 hay una sucursal pública junto a cooperativas. En 21 quedan solo cooperativas o financieras populares.
• En 461 (1.1 millones de adultos) no hay sucursal financiera de ningún tipo. En 58 de ellos queda al menos un cajero; en 121 (380 mil adultos), el único punto financiero físico es un corresponsal, y en 282 (413 mil adultos) no hay ninguno: ni sucursal, ni cajero, ni corresponsal.

Hay un OXXO en 401 de esos municipios.⁴ Y medido por distancia, de los 19.6 millones de adultos que viven a más de 5 km de una sucursal comercial, el 54.6% tiene un OXXO o una sucursal del Banco del Bienestar a menos de 5 km. El otro 45.4% no tiene ninguno de los dos.²

En 461 municipios de México no hay sucursal financiera de ningún tipo: de los 1,527 sin banco comercial, 825 tienen solo una sucursal pública, 220 una pública y cooperativas, 21 solo cooperativas o financieras populares y 461 ninguna; de esos 461, 58 tienen cajero, 121 solo un corresponsal y 282 ningún punto financiero

De los 1,527 municipios sin banco comercial, en 461 no hay sucursal financiera de ningún tipo. En 282 de ellos, ni cajero ni corresponsal.

El hueco. Donde no llegó el banco comercial, una transición al pago digital pasaría por la caja de una tienda o por una sola ventanilla pública. Y la tienda también queda más lejos: en lo rural, llegar al corresponsal toma 23 minutos; en la ciudad, 8.⁶

La gradualidad que prevé la iniciativa tiene, en el mapa, una dimensión que no es de calendario: quién tiene cerca una tienda que haga de banco, y quién no tiene ni eso.

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Lo contraintuitivo: el banco no se está yendo del pueblo

La lectura habitual de los cierres de sucursales es que los bancos se están retirando del campo. Los números de la CNBV dicen otra cosa.

Entre diciembre de 2024 y junio de 2026, la banca comercial pasó de 11,843 a 11,253 sucursales: 590 menos, en neto. El 72.7% de ese cambio ocurrió en municipios de más de 300 mil habitantes. En los municipios rurales, el cambio fue de una sucursal. Había seis.¹⁵

Solo cinco municipios perdieron su última sucursal comercial en ese periodo, y los cinco conservan una del Banco del Bienestar. En sentido contrario, cuatro ganaron la primera.¹⁵

El banco no abandonó al pueblo. Nunca llegó.

Y hay una segunda sorpresa, que corrige una intuición muy extendida: la tienda no es más abundante en el campo. Hay más corresponsales por adulto en las metrópolis que en los municipios rurales. Lo que cambia es con quién comparte el territorio.

En la ciudad, la tienda es una opción más. En el campo es casi la única.⁴

Eso invierte la conversación. El problema no es que el banco se esté yendo: es que la infraestructura del pago sin efectivo nunca siguió al residente, y los cierres, que son urbanos, no mueven eso en ninguna dirección. Una regla que apague el billete no va a encontrar un campo que perdió sus bancos.

Va a encontrar el mismo mapa de siempre. El que el promedio nacional no deja ver.

Dónde están las oportunidades

El hueco no está repartido al azar, y por eso se puede trabajar. Hay tres lugares donde el mapa dice algo que el promedio calla.

En las 1,578 gasolineras lejanas. Las gasolineras a más de 10 km de un banco comercial son el punto donde un cobro solo digital le pediría más al cliente. Para quien opera una red de estaciones, saber cuáles de las suyas están ahí es una pregunta que se contesta con datos públicos, y conviene contestarla antes de que exista una regla, no después.

En la red que sí mira al residente. De las cuatro redes medidas —sucursales, cajeros, terminales y corresponsales—, la de corresponsales es la que más se parece a dónde vive la gente: es la que menos depende del empleo del municipio.¹³ Si el pago digital necesita cerca de casa un lugar donde el efectivo se convierta en saldo, esa red ya existe, y es la tienda. Para un banco, una financiera o una cadena de conveniencia, la pregunta útil no es dónde esa red es más densa. Es dónde es la única.

En la distancia, no en el municipio. Medido por municipio, el 10.8% de los adultos queda fuera del banco comercial. Medido por distancia, el 22.5%. Cualquier cálculo de cuántos clientes podrán pagar sin efectivo —el de una cadena, el de un banco, el de quien diseñe una transición— se duplica o se reduce a la mitad según la unidad que elija. La que describe la experiencia de pagar es la distancia.

Take-aways

Si diriges expansión u operación en una cadena que cobra en caja: tu porcentaje de ventas con tarjeta es un promedio que suma tus puntos de ciudad con tus puntos de pueblo. Separados, cuentan dos negocios, y ante un cambio de regla el que importa es el segundo.

Si trabajas en un banco, una financiera o una fintech: la infraestructura del sector se instaló, con lógica, donde la gente trabaja. La demanda que abriría una transición al pago digital está donde la gente vive, y ahí el punto que ya existe es la tienda.

Si tu trabajo es medir si el país está listo: «tener una cuenta» cuenta personas; no cuenta kilómetros. Las dos cifras son públicas. Lo que falta es ponerlas en la misma página.

El perfil de cualquier colonia de México —si ahí se vive, se trabaja o se pasa— se puede ver en Tejido Urbano, abierto.

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En las entregas anteriores del Pulso del Retail Mexicano contamos tiendas: dónde compiten, cuántas caben, quién ocupa el mapa de quién. Ésta cuenta otra cosa: lo que una tienda necesita que exista alrededor para poder cobrar.

La que sigue vuelve al retail con la misma pregunta de fondo: qué dice el mapa cuando se deja de leer el promedio.

Anexo metodológico

Cómo lo hicimos.

Gasolineras. Padrón público de permisos de estaciones de servicio al público de la Comisión Nacional de Energía, consultado el 10 de septiembre de 2026: 14,673 estaciones con ubicación. Se excluyen los permisos de autoconsumo (ferrocarriles, mineras, flotas). Cada estación se asignó a su municipio con el Marco Geoestadístico 2024 del INEGI.

Sucursales de banca comercial. Dos fuentes públicas. El DENUE de mayo de 2026 (INEGI), del que se tomaron las sucursales de banca múltiple sin cajeros, oficinas de cobranza ni corporativos: 12,723. Y la información operativa mensual que los bancos reportan a la CNBV, por institución y municipio, a junio de 2026 (11,253 sucursales de banca comercial). «Banca comercial» son todos los bancos múltiples, incluidos los de consumo; la banca de desarrollo —donde está el Banco del Bienestar— se cuenta aparte.

«Sin banca comercial». Un municipio se cuenta así solo si las dos fuentes, CNBV y DENUE, coinciden en cero. La doble condición hace falta porque algunos bancos siguen reportando sucursales en el municipio del que se separó uno nuevo. Es la definición conservadora: con una sola fuente, las cifras suben (por ejemplo, 690 municipios con gasolinera y sin banco comercial, en lugar de 656).

Distancias. De cada gasolinera y de cada localidad del Censo 2020 a la sucursal de banca comercial más cercana, en línea recta. Los adultos por localidad son los de 18 años o más del Censo 2020: 87.2 millones en localidades con coordenadas, el 99.7% del total. Las sucursales del Banco del Bienestar provienen de su listado público con coordenadas (datos.gob.mx).

Corresponsales, población y tipo de municipio. Base de Datos de Inclusión Financiera de la CNBV, cuarto trimestre de 2025, que trae también la población total y adulta de cada municipio (consistente con las proyecciones de CONAPO). El tipo de municipio es el de la CNBV, por población: rural, menos de 5 mil habitantes; en transición, de 5 mil a 15 mil; semi-urbano, de 15 mil a 50 mil; urbano, de 50 mil a 300 mil; semi-metrópoli, de 300 mil a un millón; metrópoli, más de un millón.

Empleo contra residentes. Empleo y población van muy juntos —un municipio grande tiene de las dos cosas—, así que compararlos por separado no distingue cuál manda. Por eso la comparación se hace con los dos factores a la vez, en todos los municipios con al menos una unidad de cada red, para ver cuál explica la infraestructura cuando el otro se mantiene fijo. El empleo es el personal ocupado que registra el DENUE en cada municipio.

Los 3 Mercados Territoriales. La Base de datos de Descifra clasifica cada zona del país como residencial, laboral o flotante. Sobre las ubicaciones públicas de 107 redes de bancos, cajas y financieras, la red mediana tiene el 58.5% de sus puntos en territorio laboral y el 9.1% en territorio residencial. Es una mediana entre redes («la red típica»), no un porcentaje del total de puntos.

Encuestas. Las cifras de la ENIF 2024 se usan tal como las publican el INEGI y la CNBV.

Limitaciones honestas.

La distancia es en línea recta. No es distancia por carretera: subestima el tiempo real de traslado, sobre todo en la sierra.

Las terminales de pago no se cuentan por municipio. La fuente ubica mal una parte de ellas: una institución reporta todas sus terminales en el municipio de su sede y otra concentra decenas de miles en municipios pequeños. Además, no incluye las terminales de agregadores que no son bancos. Por eso este análisis no reporta cuántos municipios «no tienen terminal», y los repartos de terminales por tipo de municipio se calculan después de quitar 200,769 terminales con ubicación anómala. Una gasolinera sin terminal registrada en su municipio no prueba que no cobre con tarjeta.

La ENIF no baja a municipio. La relación entre edad, medio de pago y aceptación de tarjeta es nacional o por tipo de localidad. Lo que se mapea es dónde vive la gente, no cómo paga cada municipio. En la ENIF, «rural» son las localidades de menos de 15 mil habitantes, una definición distinta de la del municipio rural de la CNBV; las dos no se mezclan en una misma cifra. El grupo de «60 años o más» de la ENIF va de 60 a 70 años, porque la encuesta cubre de 18 a 70. Las cifras por edad miden quién pagó al menos una vez con cada medio en tres meses, no cuál es su medio más frecuente.

Municipio no es acceso. Un municipio con una sucursal en la cabecera puede tener localidades muy lejos de ella. Por eso la métrica central es la distancia por localidad; el conteo por municipio se reporta como la versión más conservadora.

Años distintos. La población por localidad es de 2020, la población municipal de 2025 y la infraestructura de 2026.

Cambio neto, no bruto. La CNBV no publica aperturas y cierres por separado: las 590 sucursales son la diferencia neta.

Los corresponsales son un piso. La CNBV descarta los que tienen ubicación inconsistente, así que puede haber más de los que se cuentan aquí.

Presencia, no operación. Que en un municipio haya un corresponsal, un OXXO o una sucursal pública no dice qué operaciones se hacen ahí. Este análisis no mide el servicio ni el desempeño de ninguna institución.

El sondeo de Finabien y Concanaco es a 875 comerciantes de una red de programas públicos; no es representativo de los micronegocios del país.

La iniciativa puede cambiar. Al cierre de esta edición seguía sin dictamen en la Comisión de Hacienda y Crédito Público, que la tiene turnada desde el 8 de septiembre: el 14 de septiembre la comisión se declaró en reunión permanente y aprobó solo la ruta para analizarla, y para el 23 de septiembre tenía convocadas las reuniones con funcionarios y con el sector privado.¹⁶ Las gasolineras y las casetas son objetivos declarados, sin norma publicada, y el acuerdo de comisiones para combustible vence el 31 de octubre de 2026. La tesis de este post no depende de la ley: la geografía de la infraestructura sería la misma sin ella.

Fechas de corte. Gasolineras: 10 de septiembre de 2026. Información operativa de la CNBV: junio de 2026. Base de Datos de Inclusión Financiera: diciembre de 2025. DENUE: mayo de 2026. Censo: 2020. ENIF: levantamiento 2024.

Notas al pie

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Si trabajas en una cadena que cobra en caja, en un banco o en una financiera y quieres ver este mapa sobre tu propia red —qué puntos quedan donde el cliente vive y cuáles donde trabaja—, escríbenos a hola@descifra.mx.

Todos los hallazgos de este post son verificables con datos públicos de la CNBV, el INEGI, la CNE y el Banco de México. Si encuentras un error, escríbenos: lo corregimos en público.

Footnotes

1. Iniciativa con proyecto de decreto por el que se expide la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, Gaceta Parlamentaria, Cámara de Diputados, año XXIX, núm. 7121-G, Anexo G, 8 de septiembre de 2026. Artículo 13: «La Secretaría de Hacienda y Crédito Público determinará los sectores estratégicos y actividades relevantes en los cuales la aceptación de Medios de Pagos Digitales y Electrónicos podrá ser la única forma de pago.» Transitorio tercero (plazo de quince días hábiles para la primera determinación) y artículo 14 con transitorio cuarto (condiciones por sector y «procesos de transición gradual»). Las citas de la exposición de motivos son textuales. https://gaceta.diputados.gob.mx/PDF/66/2026/sep/20260908-G.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

2. Cálculo de Descifra con INEGI, Censo de Población y Vivienda 2020, resultados por localidad (adultos de 18 años o más), e INEGI, DENUE 05/2026 (sucursales de banca múltiple). Distancia en línea recta de cada localidad a la sucursal comercial más cercana: 30.2% de los adultos (26.3 millones) a más de 2 km; 22.5% (19.6 millones) a más de 5 km; 13.9% (12.1 millones) a más de 10 km; 24.8% de los adultos de 60 años o más a más de 5 km. Presencia cercana de OXXO (INEGI, DENUE 05/2026) y de sucursales del Banco del Bienestar (listado público de sucursales, datos.gob.mx): 32.8% de esos 19.6 millones tiene un OXXO a menos de 5 km, 40.1% una sucursal del Bienestar, 54.6% alguno de los dos. https://www.inegi.org.mx/contenidos/programas/ccpv/2020/datosabiertos/iter/iter_00_cpv2020_csv.zip · https://www.datos.gob.mx/dataset/sucursales ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

3. Cálculo de Descifra con el padrón público de estaciones de servicio de la Comisión Nacional de Energía (consulta del 10 de septiembre de 2026), INEGI DENUE 05/2026 y Marco Geoestadístico 2024, y CNBV, información operativa de banca múltiple por municipio a junio de 2026. De 14,673 gasolineras con ubicación, 11,997 (81.8%) están a 5 km o menos de la sucursal comercial más cercana, 1,098 de 5 a 10 km y 1,578 (10.8%) a más de 10 km; la mediana es 1.1 km. Si también cuenta una sucursal del Banco del Bienestar (listado público, datos.gob.mx), 639 (4.4%) quedan a más de 10 km. En los 656 municipios sin sucursal de banca comercial hay 1,195 gasolineras (8.1% de las 14,669 con municipio) y 7.09 millones de adultos. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

4. Cálculo de Descifra con CNBV, Base de Datos de Inclusión Financiera, 4T2025 (corresponsales únicos, población adulta y tipo de municipio), CNBV, información operativa de banca múltiple y de desarrollo a junio de 2026, e INEGI, DENUE 05/2026. «Sin banca comercial» = cero sucursales de banca múltiple en la CNBV y en el DENUE. «La única sucursal es pública» = al menos una sucursal de banca de desarrollo y ninguna de banca múltiple, cooperativa de ahorro o sociedad financiera popular. «Sin sucursal de ningún tipo» = ninguna de esas cuatro; cajeros y corresponsales no cuentan como sucursal. Los 1,527 municipios se parten en 825 (solo sucursal pública), 220 (pública y cooperativas), 21 (solo cooperativas o financieras populares) y 461 (ninguna); los 461, en 58 con cajero, 121 solo con corresponsal y 282 sin ningún punto. OXXO = tiendas del DENUE 05/2026 con ese nombre; se reporta solo su presencia. https://www.cnbv.gob.mx/Inclusi%C3%B3n/BasesDeDatos/Base_de_Datos_de_Inclusion_Financiera_202512.xlsx ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵

5. Banco de México, Boletín semanal del estado de cuenta, 6 de enero de 2026: billetes y monedas en circulación al 31 de diciembre de 2025, 3,544,363 millones de pesos, contra 3,292,759 millones un año antes (+7.6%, nominal). https://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-prensa/estado-de-cuenta-semanal/%7B38B252E7-1BB5-5478-202B-7CF6F0C834DB%7D.pdf ↩

6. CNBV, ENIF 2024: Reporte de resultados, 2025 (páginas impresas). Uso de corresponsales, 44% de los adultos: p. 45. Tiempos de traslado (sucursal 22 min, corresponsal 12; corresponsal rural 23 contra 8 urbano): p. 49. Celular inteligente e internet en localidades rurales: p. 51. Razones para preferir el efectivo entre quienes tienen débito (costumbre 46%, solo aceptan efectivo 15%): p. 59. Medio de pago más frecuente en compras de hasta 500 pesos (efectivo 85% nacional, 94% rural, 81% urbano): p. 60. Aceptación de tarjeta en los establecimientos que frecuenta (ninguno: 23% rural, 3% urbano; todos o casi todos: 26% y 58%): p. 61. Pagos con tarjeta física y con transferencia o app por grupo de edad, al menos una vez en los tres meses previos (18 a 29: 39% y 33%; 60 a 70: 21% y 7%) y uso del efectivo (94% de los adultos, 91% de 60 a 70): pp. 61-62 y 116. Rural = localidades de menos de 15 mil habitantes, según el diseño de la encuesta (pp. 12 y 17). https://www.cnbv.gob.mx/Inclusi%C3%B3n/Anexos%20Inclusin%20Financiera/Reporte_ENIF2024.pdf ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹

7. Consejo Nacional de Inclusión Financiera y CNBV, Política Nacional de Inclusión Financiera 2025-2030. Indicador 3.1, adultos que transfieren o pagan por transferencia: 38.2% (2024), meta 46.0% (2030). Cita textual sobre la concentración de terminales: p. 34. https://www.cnbv.gob.mx/Inclusi%C3%B3n/Documents/PNIF_2025_2030_Version_Accesible.pdf ↩ ↩²

8. Presidencia de la República, versiones estenográficas. 89 Convención Bancaria, 19 de marzo de 2026: https://www.gob.mx/presidencia/articulos/version-estenografica-89-convencion-bancaria-de-la-asociacion-de-bancos-de-mexico · Conferencia de prensa del 6 de abril de 2026: https://www.gob.mx/presidencia/articulos/version-estenografica-conferencia-de-prensa-de-la-presidenta-claudia-sheinbaum-pardo-del-06-de-abril-de-2026 · Conferencia de prensa del 27 de abril de 2026: https://www.gob.mx/presidencia/articulos/version-estenografica-conferencia-de-prensa-de-la-presidenta-claudia-sheinbaum-pardo-del-27-de-abril-de-2026. Al 22 de septiembre de 2026 no se localizó en el Diario Oficial de la Federación ninguna norma que haga obligatorio el pago digital en gasolineras o casetas. ↩ ↩²

9. INEGI, Comunicado de prensa 49/25, Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024, 13 de marzo de 2025, gráficas 1 y 2. Producto financiero formal = cuenta, crédito, seguro o afore; población de 18 a 70 años. https://www.inegi.org.mx/contenidos/saladeprensa/boletines/2025/enif/ENIF2024_CP.pdf ↩

10. Concanaco-Servytur, comunicado del 3 de septiembre de 2026, «Comisiones de más de 3.6% excluyen del pago digital a 4 de cada 10 micronegocios». Sondeo de Finabien y Concanaco a 875 comerciantes de la Red de Mercaditos Solidarios en más de 20 estados; el comunicado no declara periodo, método ni representatividad. https://www.concanaco.org/blog/comunicados-de-prensa-4/comisiones-de-mas-de-3-6-excluyen-del-pago-digital-a-4-de-cada-10-micronegocios-concanaco-servytur-y-finabien-documentan-la-brecha-y-proponen-mesa-de-trabajo-conjunta-2300 ↩

11. Presidencia de la República, comunicado del 27 de abril de 2026 sobre el acuerdo con la Asociación de Bancos de México y la ASEVAL para reducir comisiones en pagos de gasolina y diésel con tarjetas y vales, vigente del 1 de mayo al 31 de octubre de 2026. https://www.gob.mx/presidencia/prensa/presidenta-firma-acuerdo-para-reducir-comisiones-en-pagos-de-gasolina-y-diesel-con-tarjetas-y-vales ↩

12. Secretaría de Infraestructura, Comunicaciones y Transportes, comunicados 162-2026 (25 de agosto de 2026: los 1,050 carriles de Capufe tienen telepeaje instalado) y 061-2026 (24 de marzo de 2026: Capufe opera 129 plazas de cobro). Capufe es una parte de la red: la Red Nacional de Caminos 2025 registra 1,376 plazas de cobro. ↩

13. Cálculo de Descifra con CNBV, información operativa de banca múltiple y de desarrollo a junio de 2026 (sucursales, cajeros y terminales de pago, sin las terminales con ubicación anómala), CNBV, Base de Datos de Inclusión Financiera 4T2025 (corresponsales y adultos por municipio) e INEGI, DENUE (personal ocupado por municipio). Comparación con los dos factores a la vez, en los municipios con al menos una sucursal comercial: con los mismos adultos residentes, el doble de empleo va con 92% más sucursales; con el mismo empleo, el doble de adultos, con 1% más. Reparto por tipo de municipio de la CNBV: los de más de 300 mil habitantes (metrópoli y semi-metrópoli) concentran la mitad de los adultos, el 62% de las sucursales comerciales y el 71% de las terminales; los de menos de 50 mil, el 20% de los adultos y el 6% de las terminales. ↩ ↩² ↩³

14. Base de datos de Descifra, clasificación de las zonas del país según los 3 Mercados Territoriales, aplicada a las ubicaciones públicas de 107 redes de bancos, cajas y financieras. Medianas entre redes: 58.5% de los puntos en territorio laboral y 9.1% en territorio residencial. Ver el anexo. ↩

15. CNBV, información operativa mensual de banca múltiple, sucursales por institución y municipio: 11,843 (diciembre de 2024), 11,486 (diciembre de 2025) y 11,253 (junio de 2026). La Base de Datos de Inclusión Financiera de diciembre de 2025 reporta la misma cifra, 11,486. El máximo de la serie fue 11,867, en septiembre de 2023. Cambio neto por tipo de municipio de la CNBV. Municipios que perdieron su última sucursal comercial: Indé (Dgo.), Ayutla e Ixtlahuacán del Río (Jal.), Ayoquezco de Aldama (Oax.) y San Gregorio Atzompa (Pue.); que ganaron la primera: Chilón (Chis.), Acaxochitlán (Hgo.), San Bartolo Coyotepec (Oax.) y Pinal de Amoles (Qro.). ↩ ↩²

16. Cámara de Diputados, Gaceta Parlamentaria núm. 7126, 14 de septiembre de 2026: la iniciativa «se turna a la Comisión de Hacienda y Crédito Público para dictamen; y a las Comisiones de Economía, Comercio y Competitividad; y de Presupuesto y Cuenta Pública para opinión». https://gaceta.diputados.gob.mx/Gaceta/66/2026/sep/20260914.html · La Gaceta del 22 de septiembre de 2026 tampoco registra dictamen: solo convoca, para el 23 de septiembre, a las reuniones de la Comisión de Hacienda con funcionarios públicos (11:00 h) y con el sector privado (13:00 h): https://gaceta.diputados.gob.mx/Gaceta/66/2026/sep/20260922.html ↩